在中國(guó)，現(xiàn)金貸正面臨嚴(yán)苛的監(jiān)管，而那些退場(chǎng)的從業(yè)者已經(jīng)賺得盆滿缽滿。

目前，愈加多的創(chuàng)業(yè)人士將目光鎖定到東南亞。

這里的人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)條件與移動(dòng)支付等客觀環(huán)境兼具，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)業(yè)也較其他地方更有優(yōu)勢(shì)。

本文主人公，黑馬大賽選手、印飛科技開創(chuàng)者范本潔將他的創(chuàng)業(yè)首站設(shè)在印尼。

這里的2.6億人口不少都是月光族，借貸需要旺盛，金融業(yè)進(jìn)步更為落后，等于中國(guó)的2013年。

在中國(guó)人喜歡存錢不太喜歡借錢的狀況下，中國(guó)都有這么大的市場(chǎng)。

更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢，不喜歡存錢的。

范本潔感覺，這次創(chuàng)業(yè)是天時(shí)地利人和。

在印尼做網(wǎng)絡(luò)金融是種什么樣的體驗(yàn)？創(chuàng)業(yè)家i黑馬于日前采訪了范本潔。

以下是其講述，經(jīng)創(chuàng)業(yè)家i黑馬編輯。

從2008年開始，我曾分別在中國(guó)平安擔(dān)任商品經(jīng)理，在宜信擔(dān)任高級(jí)商品經(jīng)理，在厚本金融擔(dān)任商品總監(jiān)。

在這段時(shí)間，我還去北京大學(xué)讀了一個(gè)全日制MBA。

去年8月，我首次有了創(chuàng)業(yè)的想法，想做一個(gè)催收界的獵聘網(wǎng)，模式就是網(wǎng)貸平臺(tái)把不好的資產(chǎn)像簡(jiǎn)歷一樣一條條放到網(wǎng)上，然后催收機(jī)構(gòu)可以自己選擇點(diǎn)擊單條不好的資產(chǎn)，平臺(tái)對(duì)催收機(jī)構(gòu)可以按點(diǎn)擊收費(fèi)，這個(gè)和獵聘網(wǎng)的簡(jiǎn)歷免費(fèi)上傳，但獵頭查詢簡(jiǎn)歷收費(fèi)模式非常像。

不過，因?yàn)橥顿Y人提出苛刻的條件，我最后舍棄。

今年二3月份，我想過做共享車后窗，安裝一款投影儀硬件在私家車后面，廣告商在APP里面推廣競(jìng)價(jià)投入廣告，用戶可以在APP里面選擇廣告，依據(jù)GPS軌跡和播放時(shí)間收費(fèi)。

但我偏運(yùn)營(yíng)，沒廣告商資源，缺一個(gè)廣告行業(yè)的合作伙伴，譬如分眾出來(lái)的。

同時(shí)，我想到的創(chuàng)業(yè)方向就是消費(fèi)金融。

無(wú)論是現(xiàn)金貸還是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)等，在中國(guó)已經(jīng)做的很熱門、非常旺，技術(shù)也非常棒，搬到東南亞國(guó)家，或許會(huì)最好。

（*印飛科技開創(chuàng)者范本潔）大家的商品在8月中旬正式上線，短短兩周，現(xiàn)在已突破萬(wàn)次下載，申請(qǐng)貸款的量也好幾千了。

現(xiàn)在，印飛科技團(tuán)隊(duì)共有16人，其中10人坐落于上海辦公室，6人坐落于印尼辦公室。

去印尼創(chuàng)業(yè)在我還沒離職的狀況下，VC就向我拋來(lái)橄欖枝。

加上項(xiàng)目本身也很好，我感覺天時(shí)地利人和，最后在4月底時(shí)正式離職。

投資機(jī)構(gòu)本來(lái)就在看印尼市場(chǎng)，投了近10個(gè)印尼方向的團(tuán)隊(duì)，資源和能調(diào)配的信息很可觀。

我感覺印尼也最好，當(dāng)?shù)剡€有不少同學(xué)，雙方這么默契，資源非常互補(bǔ)，所以就選定了印尼。

第一，經(jīng)濟(jì)條件很好，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支付條件與中國(guó)比較接近。

一個(gè)非常窮的國(guó)家，連支付都沒，是沒方法完成網(wǎng)上的放貸和收款的。

東南亞在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上跟的中國(guó)最緊，阿里巴巴、騰訊也在那邊到處買買買、投投投。

第二，人工本錢不可以太高。

印尼的貧富差距巨大，兩極分化緊急，普通勞動(dòng)者的月薪只有中國(guó)平均水平的1/3-1/2左右。

譬如，同樣的一個(gè)職位，在上海月薪是15K，還不是985、211學(xué)校畢業(yè)的人，在印尼你可能僅需支付5K，并且可以在當(dāng)?shù)嘏琶笆膶W(xué)校畢業(yè)生中招聘。

第三，東南亞離中國(guó)近。

你可以把研發(fā)放在中國(guó)，把業(yè)務(wù)放在東南亞，兩頭都顧得上。

業(yè)務(wù)和研發(fā)沒什么時(shí)差，那邊有哪些問題，這邊立刻就能修。

（*當(dāng)?shù)刈畲蟮某鲂蠥PPGO-JEK）第四，這個(gè)市場(chǎng)是很龐大。

印尼有2.6億人口，整個(gè)東南亞接近6個(gè)億人口。

在中國(guó)人喜歡存錢不太喜歡借錢的狀況下，中國(guó)都有這么大的市場(chǎng)。

更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢，不喜歡存錢。

雖然他們的人口只有中國(guó)的一半，但在借貸這個(gè)市場(chǎng)，反而你會(huì)感覺欣欣向榮。

在權(quán)衡是選印尼還是印度時(shí)，我是這么想的：中國(guó)人是非常勤奮、非常聰明，也就是說(shuō)，你在中國(guó)做一個(gè)東西，不少人就會(huì)模仿你，角逐就會(huì)非常激烈。

這在印度也同樣適用。

印度人也非常聰明、非常勤奮，你在印度做一個(gè)東西，立刻就有人開始學(xué)、開始模仿。

角逐同樣會(huì)變得非常激烈。

我做這個(gè)項(xiàng)目，有一個(gè)核心的特征，就是需要有源源持續(xù)的資金對(duì)接才能做大。

東南亞人相對(duì)沒印度人或者中國(guó)人那樣勤奮，他的反應(yīng)沒這么快。

也就是說(shuō)，你在印尼做這件事，當(dāng)?shù)厝耸菦]感覺的。

等你開始賺錢了，他還未必能了解你在做的是什么東西。

他絕對(duì)沒這么快。

在前期，你面臨的角逐沒多么激烈。

我需要在印尼人還沒有反應(yīng)過來(lái)之前，先打造肯定的壁壘，譬如說(shuō)已經(jīng)做到肯定的規(guī)模、團(tuán)隊(duì)完整、談了幾個(gè)銀行開始合作。

到那時(shí)，當(dāng)?shù)厝思幢阍儆匈Y源，追上來(lái)會(huì)非常累。

印尼初體驗(yàn)印尼有幾千萬(wàn)的華人，占總?cè)丝诘?%~10%。

但這里的華人，包含想法、語(yǔ)言和思維，都和大家不同。

譬如，語(yǔ)言是以印尼語(yǔ)和英語(yǔ)為主。

雖然中國(guó)也有不少少數(shù)民族，但漢族占主體。

即便不是漢族，其中大多數(shù)人都會(huì)說(shuō)漢語(yǔ)，交際比較簡(jiǎn)單，思路也比較一致。

印尼就不同，除去華人，還有穆斯林、爪哇族、巽他族等，當(dāng)?shù)貧v史上甚至發(fā)生過排華。

對(duì)文化的感官、沖突，對(duì)新語(yǔ)言的同意，對(duì)當(dāng)?shù)氐氖澄铩⑷宋牧?xí)慣，我有了一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)。

印尼的網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)步水平比較落后，等于中國(guó)2012-2013年的水平。

當(dāng)?shù)氐娜A人居住很密集，喜歡存款，而印尼人則持完全相反的消費(fèi)觀念，月光族較多，喜歡借錢。

但因?yàn)榻杩钊耸杖胨降停€款能力差，普通的催效果果并不太好。

盡管這樣，相較于2013年的中國(guó)借貸市場(chǎng)，印尼的壞賬率仍是較低水平。

當(dāng)?shù)赜眯庞孟M(fèi)很不簡(jiǎn)單，普通的信用卡刷卡也需要提供很多的材料證明，這也是導(dǎo)致信用卡持卡率只有3%是什么原因之一。

我和當(dāng)?shù)劂y行的行長(zhǎng)聊過。

他說(shuō)，之所以不做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，是擔(dān)憂當(dāng)?shù)厝藳]辦法按時(shí)還款，中國(guó)現(xiàn)金貸催款的施壓辦法（創(chuàng)業(yè)家i黑馬注：譬如電話催收），對(duì)印尼人成效會(huì)低一些。

在中國(guó)，派人線下催收獲本較高，而在印尼，500塊都有人去催收，由于他們有的催收職員非常窮，想為了一點(diǎn)收入就從事這份工作。

印尼沒錢人不少，印尼有一個(gè)其他區(qū)域沒的職業(yè)，人肉紅綠燈，估計(jì)從業(yè)者有5萬(wàn)人，就是幫轉(zhuǎn)彎的汽車擋住直道上直行的汽車，幫你轉(zhuǎn)彎成功，這是一份收入低又危險(xiǎn)的工作。

事實(shí)上，中國(guó)在今年實(shí)質(zhì)上已經(jīng)成為印尼的第一大投資國(guó)，雖然新加坡還是名義第一大投資國(guó)，但由于有的新加坡香港的資金，其實(shí)來(lái)自中國(guó)。

在Fintech行業(yè)，印尼法律不允許外資100%控股當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，最多只允許85%控股。

很多中國(guó)公司因此與印尼公司展開合作。

而在印尼，開設(shè)一家從事借貸業(yè)務(wù)的公司，本錢較低，牌照申請(qǐng)相對(duì)簡(jiǎn)單。

這也造就了很多外資企業(yè)涌入印尼市場(chǎng)。

有很多設(shè)立在新加坡的公司在印尼從事業(yè)務(wù)并因此享有稅務(wù)打折。

而在新加坡，公司在出售股份時(shí)需要向新加坡政府上交20%的股份出售所得稅。

所以創(chuàng)業(yè)人士選擇在開曼群島設(shè)立公司，雖沒稅務(wù)上的打折，但在進(jìn)行股份出售時(shí)，開曼群島設(shè)立的公司無(wú)需向開曼政府繳稅。

我目前回家和爸爸媽媽說(shuō)自己正在創(chuàng)業(yè)，但他們年齡大可能也不懂什么叫創(chuàng)業(yè)，不懂什么是網(wǎng)絡(luò)金融。

而我可以與他們推薦在印尼的所見所聞，這也會(huì)讓他們感覺是一件好玩的事情。

反正新的東西總會(huì)叫你產(chǎn)生新的感官，無(wú)論是生活還是創(chuàng)業(yè)的心態(tài)。

三顧印尼今年新年剛過，我首次去印尼，先對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)進(jìn)行了第一個(gè)初步考察，并見了我在當(dāng)?shù)氐耐瑢W(xué)，尋求了他們的建議，他們對(duì)于我來(lái)印尼創(chuàng)業(yè)十分支持，我首次去住的是酒店。

首次去的感覺是，我會(huì)發(fā)現(xiàn)科技金融大多數(shù)企業(yè)都沒進(jìn)去，還極少。

（*印尼的文化象征物odel-odel）這就像賣鞋一樣。

你看到不少人都沒鞋子，就派兩個(gè)人去做調(diào)查。

第一個(gè)人回來(lái)對(duì)你說(shuō)說(shuō)，老大，印尼人不穿鞋，大家賣鞋一定虧，別賣了。

第二個(gè)人說(shuō)，老大，太棒了，當(dāng)?shù)厝硕紱]鞋，大家去賣鞋！這兩個(gè)看法沒對(duì)也沒錯(cuò)，你需要自己去判斷：當(dāng)?shù)厝说降仔锜o(wú)需鞋子？我就是這種感覺。

最后衡量下來(lái)，我覺得當(dāng)?shù)厝诵枰樱徊贿^他們還沒看到賣鞋子的。

假如真有賣，他們會(huì)有一兩個(gè)人先穿，最后全島的人都會(huì)穿起來(lái)。

我決定要進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，后來(lái)也加快了速度。

拉著風(fēng)投談價(jià)格，談做法等。

第二次去印尼，已經(jīng)確認(rèn)創(chuàng)業(yè)了，我用了Airbnb，你長(zhǎng)期居住，酒店就偏貴，而Airbnb上住滿28天房?jī)r(jià)可以打6折。

這次去，我的目的是確認(rèn)上一輪對(duì)接的業(yè)務(wù)并簽約。

待了一個(gè)月，主要為了去和一些潛在的合伙人先對(duì)接一下，包含支付、短信、征信、律師、監(jiān)管與第三方催收機(jī)構(gòu)。

還有就是把公司注冊(cè)步驟的最后一步走完，面試很多的職員，確定兩三個(gè)初始職員。

（*印飛團(tuán)隊(duì)）大家要做的是白領(lǐng)現(xiàn)金貸，類似宜信的宜人貸和精英貸。

當(dāng)?shù)刈鼍W(wǎng)絡(luò)金融的APP差不多有10個(gè)左右，預(yù)估市場(chǎng)容量至少在50個(gè)以上。

第三次去印尼是7月份，我依舊選擇的是Airbnb，住了將近一個(gè)月。

這次的主要目的，是初步打造風(fēng)控和審批、催收的團(tuán)隊(duì)。

每一次去，我的信心都會(huì)變大，畢竟是首次創(chuàng)業(yè)，推進(jìn)的速度卻比預(yù)期要快。

無(wú)論是在印尼，還是回國(guó)后，我都會(huì)認(rèn)識(shí)新的朋友。

在跟新朋友介紹項(xiàng)目時(shí)，我的思路會(huì)愈加明確。

幾乎所有人聽到印飛在做的事情，都會(huì)感覺這個(gè)項(xiàng)目非常可靠，極大概成功，這給了我非常大的信心。

黑馬大賽出海賽就是我回國(guó)后才了解的。

印飛最后從海選中嶄露頭角，并最后獲得了最高的排名。

剛開始來(lái)參賽時(shí)，因?yàn)樯唐窙]上線，我怕丟人，就把項(xiàng)目叫金融科技出海，不敢叫印飛。

我了解自己不可能晉級(jí)。

你什么都沒，如何晉級(jí)呢？你把印飛寫上去丟臉，還不如寫一個(gè)金融科技出海，過來(lái)看看其他人如何做的，學(xué)習(xí)一下也很好。

第一天是30進(jìn)15。

我是唯一一個(gè)沒商品就進(jìn)到15強(qiáng)的人，另外14個(gè)都是有商品、有業(yè)務(wù)、有數(shù)據(jù)，甚至有籌資的團(tuán)隊(duì)。

第二天是15進(jìn)5，再是5進(jìn)3，最后是排名。

我為何可以排到最高的名次？我連商品都沒，靠一張嘴就能擊敗對(duì)手嗎？我哪有這么厲害呢？背后我猜想的邏輯是，我這個(gè)項(xiàng)目可能真的很好，其他人一聽就了解了。

網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)業(yè)務(wù)，不是靠顧客累起來(lái)的，就是有一單賺一單。

把中國(guó)的現(xiàn)金貸/現(xiàn)金分期放到印尼，就是能賺錢。

解決資金，鑄造壁壘我曾有3個(gè)同班同學(xué)來(lái)自印尼。

念書時(shí)，大家之間非常單純、友好，沒任何目的性。

我永遠(yuǎn)不會(huì)想到有一天會(huì)到印尼開公司。

其中一位是當(dāng)?shù)睾艽蟮慕鹑诩易澹揖陀泻脦准毅y行。

無(wú)論是他一個(gè)人還是推薦朋友幫我，都沒任何問題。

他本人還做了一家用電器商，可以向我提供顧客、創(chuàng)始基金或者數(shù)據(jù)等方面的幫忙。

另外一位同學(xué)是當(dāng)?shù)刈畲蟮囊患毅y行的高管，他會(huì)在牌照、政府關(guān)系、監(jiān)管條件和銀行等方面提供支持。

最后一個(gè)同學(xué)，他一個(gè)人開了一家物時(shí)尚業(yè)的公司，對(duì)整個(gè)創(chuàng)投體系、當(dāng)?shù)赜萌梭w系和勞動(dòng)政策方面，可以給予我?guī)椭?/p>

在印尼拓展業(yè)務(wù)，你也需要申請(qǐng)牌照，但不是每一家都申請(qǐng)。

現(xiàn)在不少家都是無(wú)牌運(yùn)營(yíng)，政府還沒監(jiān)管到這個(gè)層面。

早在去年，中國(guó)和國(guó)外的玩家就已經(jīng)在印尼放貸，對(duì)標(biāo)國(guó)內(nèi)外模式，誕生了譬如印尼版的分期樂和印尼版的現(xiàn)金貸。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和壞賬風(fēng)險(xiǎn)不高的狀況下，他們的增長(zhǎng)都還很好，回報(bào)也非常大。

大家等于站在巨人的肩膀上做，會(huì)少走不少坑。